2023年以来，人保财险德州市分公司深入落实山东省委、山东省人民政府《关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的实施意见》及市委、市政府工作要求，紧紧围绕保险机制创新，加大供给侧结构性改革，谋划升级保险产品与服务供给，在服务德州“吨半粮”建设方面进行了深入实践。

一、研发背景

德州是我国重要的农业大市和粮食主产区，粮食产量占山东省的六分之一，也是全国首家地市级全域创建“吨半粮”的城市。粮食安全是“国之大者”，人保财险作为央管金融企业，保障粮食安全是我们的使命。总公司高度重视在德州的农业保险创新实践，于2023年9月在德州设立“吨半粮”保险产品创新试验特区，在产品创新、服务优化和模式升级三个方面给予人保财险德州市分公司顶层设计的关注和先行先试的支持，集中总公司的人才优势和专业优势，直投保险产品和保险服务创新。

二、产品介绍

一是丰富农业保险产品供给，构建全产业链农险体系。实验特区设立以来，创新开发多款农业保险产品，仅2024年一季度已经成功开发了德州专属产品“吨半粮”示范区小麦产量保险及小麦节气指数保险两款产品。德州“吨半粮”示范区小麦产量保险紧密贴合德州地方特色，是护航德州“吨半粮”建设的创新实践。小麦节气气象指数保险精准对接了“吨半粮”风险减量保障需求，以小麦种植区域所约定的国家气象站观测数据为理赔条件，“责任清晰、自动触发”，实现农业保险从“灾后补偿”向支持“灾前防、灾中救”逻辑升级的产品创新，填补了我市“风险减量”农险产品的空白。人保财险还推出了制种保险、巨灾保险等产品。同时，耕地地力指数保险等产品也正在本地化，德州的小麦农业保险产品体系正在从“保成本”阶段向“保产量”“保收入”升级，从单一保障作物风险，向支持“藏粮于地、藏粮于技”的高标准农田IDI、制种保险、耕地地力指数保险全产业链拓展。

二是持续深化风险减量，护航“吨半粮”建设。随着移动互联和大数据技术进步，我国保险业正在向“保防救赔”的风险减量管理的新逻辑升级。2023年，人保财险德州市分公司在国家金融监管总局德州监管分局的指导下，落实原银保监会《关于财产保险业积极开展风险减量管理服务的指导意见》，与德州市农业农村局、德州市水利局、德州市气象局、国家金融监督管理总局德州监管分局、德州市农业科学研究院、德州市供销社等单位建立德州市农业风险减量协作机制，发挥和利用各自资源优势，按照“通力配合、发挥优势、协同推进”原则，共推风险减量管理、共同放大减灾投入效应，助力农业稳产高产，为德州“吨半粮”建设保驾护航。

三、具体做法

一是当好农业生产安全的“瞭望手”。与气象局等部门联合建立灾害天气预警机制，通过短信、微信向政府部门、专业合作社、种养大户发布灾害天气预警信息4万余条，提醒灾前防范，通过共享防灾预警信息、共推风险减量管理、共同放大减灾投入效应，助力农业稳产高产。2023年12月，我们协同气象、农科提前制作发放防冻灾明白纸，有力保障了小麦安全过“冻”。

二是当好农户生产管理的“贴心帮手”。在农业生产关键时期和节点，与农科院合作，有序开展2期“护航德州‘吨半粮’农技培训会”，为农户提供田间指导；开展10次以上小麦、玉米“一喷三防”，防病治虫预防危害，帮助农户增产增收；配置专项防灾资金，协助政府和农户购买租赁潜水泵、肥料、农药等物品。

三是当好农业救灾理赔的“行家里手”。强化科技赋能，融合卫星遥感、无人机技术、“耘智保”APP技术，打造“天空地”一体化农险服务新模式。利用“耘智保”APP实现线上化承保理赔一站式服务，累计服务农户56.1万户，积极促进农业保险服务升级。利用卫星遥感实现精准评估农作物灾情超500万亩，加速定责理赔。利用无人机技术实现精细化查勘，提高查勘效率和定损精准度，帮助农民快速获得恢复生产的资金。

四是当好政府决策的“专业助手”。依托风险减量管理平台，对承保理赔数据进行分析管理，结合遥感数据监测功能，对全市农业灾害进行风险画像，并定期制作《农业风险减量协作机制期刊》，向农业农村等部门提出防灾减灾建议。

四、取得成效

人保财险德州市分公司不断加大宣传力度，层层发动，努力提高小麦、玉米承保覆盖率，让更多农户享受到国家惠民政策，在已经实现完全成本保险全面落地的基础上，小麦、玉米承保覆盖率稳步提升，分别达到97.93%和98.01%，同比提升6.53PP和8.37PP。近三年人保财险主粮作物完全成本保险落地率实现100%，已累计为全市2088.5万亩主粮作物提供保险保障合计近200亿元。

2023年在全市9县区开办玉米价格指数保险，为1.39万亩玉米提供风险保障1831.55万元，帮助农户抵御价格波动风险，因价格波动理赔60余万元，有效弥补农户价格损失。

2024年初，小麦节气指数保险上线首天，实现了2376亩的承保，累计为1.42万亩小麦提供风险保障近300万元，准确对接了种植大户的风险保障需求；德州专属产品“吨半粮”示范区小麦产量保险也已累计为示范区内小麦提供风险保障700余万元。

五、推广价值

农业保险的供给侧产品创新是农业保险高质量发展的重要方面，因地制宜创新地方优势特色农产品保险，紧紧围绕保险机制创新，谋划升级保险产品与服务供给是农业保险下一步发展的主要方向。

打造“吨半粮”保险产品创新“实验田”，优先选择社会化、规模化托管的高标准农田和其他有典型示范意义的农业生产合作社，在“实验田”开展产品创新试点。创新合作模式支持农业规模化生产，推进土地规模化集约化经营和社会化服务是“吨半粮”建设的重要举措。人保财险德州分公司积极行动，围绕“吨半粮”相关保险产品创新，探索参照国内广东等其他省市做法，组合完全成本保险、产量保险、地力指数保险、价格保险、高标准农田建设工程保证保险等险种，实现全流程保障具有典型意义。

下一步，人保财险德州市分公司将根据广大农户的需求研究创新丰富多样的保险产品，提供种养殖技术、灾害预警防治等方面支持，持续推进保险产品创新和农业风险减量服务，为德州市“吨半粮”建设贡献保险力量。