梅女士2012年10月在某保险公司投保重大疾病保险及附加险，保险金额10万元，保险期间终身。2013年7月，梅女士因病住院治疗，被确诊为“尿毒症（CKD5期）、慢性肾小球肾炎、肾性贫血、肾性高血压”。病情诊断结论符合重大疾病保险条款中“肾功能衰竭尿毒症期”给付标准。2014年12月，梅女士向保险公司提出理赔申请。保险公司在审查该案时发现，梅女士于2012年3月在某医院住院治疗，病情是“慢性肾炎综合征、慢性肾脏病4期、高血压病（3级、极高危）”。投保时没有如实告知，于2015年2月作出解约拒赔决定，并送达投保人。

梅女士对保险公司的解约拒赔决定不服，向法院提出诉讼请求，法院于2015年9月作出判决，“梅女士投保前患有疾病，没有如实向保险公司告知的行为，主观上存有故意，保险公司有权解除保险合同”，驳回了其诉讼请求。梅女士不服一审判决，于2016年3月向青岛市中级人民法院提出上诉，青岛市中级人民法院将此案委托保险纠纷调解中心调解。经调解中心和法官的共同努力，双方达成协议，保险公司向梅女士退回3年所交保险费。一起历时两年的保险纠纷到此圆满解决。

以往，类似这种投保人带病投保，没有如实告知，被保险公司拒赔后又把保险公司告上法庭，保险公司败诉的案件，司空见惯。如今，投保人违反如实告知诚信原则，逆选择带病投保，保险公司解约拒赔，已经成为保险公司和法院的共同意识，也成为法院审理保险纠纷案件的指导意见。

这一变化得益于青岛市保险纠纷调解中心的成立。该中心组建以来，在青岛保监局和青岛市中级人民法院的大力支持下，以司法公正为原则，以尊重事实为基础，以合同约定为依据，以保护各方当事人合法权益为目的，充分发挥调解员的专业优势，积极处置保险纠纷调解申请，高效解决保险纠纷，截止到2015年底，共收到当事人调解申请2018件，受理调解1004件，达成调解协议或和解574件，涉案金额5324万元，调解成功率57.17%，调解履约率100%，取得了良好效果。

保险纠纷诉调对接机制的建立，不仅仅节约了宝贵的司法资源，拓宽了保险消费者维护合法权益的渠道，还节省了当事人解决保险纠纷的时间和物质成本，社会效益非常明显。更重要的是，通过保险纠纷诉调对接机制的建立，使保险行业发生了深刻变化，用业内人士的话来说是带来“五大惊喜”。

保险知识大宣传、大普及。毋庸置疑，现有部分保险纠纷案件是由于保险消费者缺乏保险知识，单凭保险代理人的口头宣传，购买了自己不满意的保险产品而造成的。有的客户已经缴费多年，甚至缴费期满，竟然不知道自己投保的是保险产品；有些客户的理赔诉求，没有包括在保险责任之内等等，通过诉调对接机制的建立，“一对一”和带着具体问题的调解宣传，既维护了双方当事人的合法权益，又普及宣传了保险知识。

保险行业整体形象大提升。“实在找不到工作就去拉保险”，这是保险过去在人们心中的印象。现在，随着保险行业的快速发展和保险纠纷调处机制的建立，解决保险纠纷措施的多元化，保险的保障功能日益凸显，特别是在发生重大自然灾害和突发事件，保险公司的快速反应和应急处置，越来越得到社会和广大人民群众的赞同和认可。尤其是政府有些部门和单位专门在保险行业设立了咨询和处理中心，青岛仲裁委还专门为保险行业设立了专家库和保险仲裁员。青岛市两级人民法院在保险行业聘请的人民陪审员，不但参与保险纠纷案件的陪审，还被邀请参与其他案件的陪审。不少保险消费者自身困惑解决后合法权益得到保护，给保险纠纷调解中心送来锦旗和感谢信的不在少数。

保险纠纷司法环境大改观。中国保监会制定的一系列规章制度，既是对《保险法》的具体解读，也是保险行业日常工作的基本准则。尽管这些规章制度业内人员熟知，但局外人员甚至是司法人员了解的也并不多。诉调机制建立后，通过调解员和法官的联系沟通，这些规章制度逐步被法官接受和采纳。医疗费用的补偿原则，机动车肇事逃逸、驾驶员无证驾驶、驾驶无效证牌车辆免责等原则，已经成为法官办案的主导意识。《保险法》要求的免责条款做到“明确说明义务提示”的标准，通过协商沟通，也达成一致意见。特别是“定值合同的认定、车辆全损或推定全损按车辆实际价值计算、车辆改装没有通知保险公司，保险公司不承担保险责任以及人身意外伤害致残按照《人身保险伤残评定标准及代码》给付”等保险合同纠纷，已经纳入法官业务培训的内容。

倒逼保险公司经营管理大改善。在以前保险公司“逢诉必输”的案件中，有相当一部分是由于保险公司经营不善造成的。有的保险条款不完善，前后约定不一致；有的在处理业务的过程中没有留下证据；有的条款中“免责内容”和“提示”义务不完善、不明确等等。诉调对接机制建立以后，通过法院和调解员的反馈，保险公司的经营管理大为改观，同一保险责任，根据不同的社会现状收取不同的保险费；“免责条款”和“明确提示义务”根据不同的对象、不同的经营方式作出不同的规定；保险公司在业务经营的关键环节都留有明显的痕迹和证据等等。特别是自从2014年1月《人身保险伤残评定标准及代码》的修订实施，更为保险公司保险理赔提供了明确的依据，缩短了保险行业和其他行业的理赔距离。

保险公司经营效益大显现。近两年进入调解程序调解的1004件案件，达成调解协议或口头和解的574件，涉案金额5324万元，虽然无法用精确的数字统计出为保险公司挽回的直接经济损失，但是取得的经济效益是显而易见的。

                                                                 (初安平  姚慧)