近年来，在各类国家利好政策的支持下，在以寿险费率形成机制为先导的市场化改革背景下，中国寿险业的发展逐步走上了良性发展的轨道。当下的中国寿险业，发展质量明显提升，经营效益明显增长，转型升级明显加快，员工士气明显增强，社会资本投资寿险业的热情空前高涨。纵观近年来中国寿险业的诸多积极变化，无不得益于费率市场化改革解放了生产力，调整了生产关系，从而弥补了过去发展过程中的种种不足。相信，这种积极的变化还会延续一段时间。

但人无远虑，必有近忧。改革红利、政策红利的边际效应递减趋势必将不可逆转，为此，中国寿险业未来新的发展动力在哪里无疑是值得探讨的。

当前，从全球看，互联网正在加速地颠覆人们的生产生活方式，显示出强大的生命力。互联网不断与传统产业深度融合而创造出的新兴业态，日益成为促进经济发展的新引擎。那互联网对中国寿险业的现在及未来意味着什么？会不会成为中国寿险业今后发展的新动力？我们又该如何应对？都成为当前必须要回答的一个紧迫课题。在回答这些问题之前，我们先回顾一下美国的寿险业近年来的发展，或许能为我们提供更多的思考。

从发展速度上看，过去十年，美国寿险业发展速度平均增速为2%，其主要竞争对手银行、资产管理行业的发展速度年均增速则为7%，是寿险业的三倍多；从市场份额看，过去十年美国寿险业丢失了至少95%的美国健康险市场，在养老险市场方面的份额也在不断的缩水，美国持有寿险保单的家庭比例从1998年的69%下降到2010年的62%。公司市值方面，从前20大公司总市值看，寿险公司占金融行业的比重由1985年的40%下降到2013年的25%，而银行和资产管理公司均有不同程度的提升，分别达到55%和20%。上述一系列数据反映了一个事实：和金融行业的其他领域相比，近年来美国寿险业的业务增长在衰退、竞争力在削弱、影响力在下降。

什么原因导致美国寿险业这个全球市场的排头兵在整个美国金融版图中的衰落？

从表层上看，美国寿险业衰落源于三方面因素：一是消费趋势没跟上，随着家庭可支配收入增加，美国消费者在传统保障需求之外，越来越重视投资、储蓄和财富管理，消费者所需要的产品与寿险公司传统的核心价值已经不完全一致。当美国的银行、证券等金融行业在积极抢占这些客户的时候，美国的保险业还在强调保险业的特殊性、与金融其他行业的区别，失去了市场机会。二是经营理念没跟上，产品复杂难懂、投保理赔繁琐，以“产品为中心”忽视消费者真实需求，“重销售、轻服务”，代理人的推销过于强势，售后服务太少，以及消费者参与度低等，与21世纪追求透明、品质和参与的消费主张，讲求定制化、效率化、多元化、普惠化的消费需求格格不入。三是技术进步没跟上，当美国银行、证券等金融业不断用新技术进步重构组织体系、业务流程、产品定价、服务品质等的同时，美国保险业担心技术进步削弱庞大的代理人体系以及传统定价形成的超额利润，不大愿意改变，或只是部分地改变。

从深层次上看，美国寿险业衰落的经济因素是美国寿险业的产品和服务难以满足消费者日益增长和变化的保险需求，导致供需双方存在结构性矛盾。技术因素是寿险业与信息技术尤其是互联网、大数据、云计算等融合的速度不及新技术改造消费者消费习惯和需求的速度，抑制了生产力、削弱了竞争力，导致服务供给能力、用户消费体验跟不上消费变动的步伐。美国寿险业与互联网技术融合的广度、深度不及其他金融行业。

美国寿险业的变化给我们敲响警钟——美国寿险市场的今天会不会成为中国寿险市场的明天？虽然当前中国寿险业已驶入了良性发展的轨道，但在喜人形势的背后，我们同样能够在美国寿险业衰落的原因中看到中国寿险市场的影子。

当今中国，互联网技术浪潮席卷神州大地，快速地改变着中国，一些行业与互联网融合的程度远超美国，新兴业态不断涌现，令人目不暇接、眼花缭乱，甚至匪夷所思。正如习近平总书记所指出的：“以信息技术为核心的新一轮科技革命正在孕育兴起，互联网日益成为创新驱动发展的先导力量，深刻改变着人们的生产生活，有力推动着社会发展。”此刻，中国寿险业必须秉持“明者因时而变、知者随事而制”的求真务实态度，深入理解和适应互联网对人类生活的深刻影响。

为此，中国寿险业要看到互联网开启的居民消费新时代。2014年我国网民规模达到了6.49亿人、互联网普及率达47.9%，手机网民的占比达到85.8%，成为全球网民数量最多的国家。2014年，互联网保险规模突破875亿元，互联网保险用户达4.12亿人，渗透率超过63%。

中国寿险业要理解互联网开启的数字化生活方式。当出行时，人们越来越习惯用滴滴订车，用航班管家订票，用携程订房。当购物时，年轻一代足不出户到淘宝、京东等购买自己所需要的商品。当外出用餐时，大众点评、美团等几乎成为大众省钱和选美食的必备助手。金融理财有支付宝、微信钱包等网络金融……，不知不觉间互联网已经融入了人们衣食住行等等生活的方方面面。甚至不夸张地说，承载着互联网入口的手机已成为人体的一个“信息器官”。

此外，中国寿险业还要洞见互联网开启的智能制造生产新未来。互联网与人工智能、大数据等信息技术结合，催生了物联网的新革命，德国在此基础上提出了工业4.0的战略计划，我国则制定了“互联网+”行动的指导意见，以及大数据应用实施纲要等重要战略。柔性化定制、精细化管理的智能制造生产时代将逐步照进现实。

因时而变、随事而制，贵在能变、难在适时。在当今大发展、大变革的时代，创新科技在加速社会财富累积，信息革命在加剧各行业的竞争和换代。所有传统行业在互联网面前都会改变、都能改变，也一定会改变，差别只在于是主动改变还是被动改变。任何行业如果对这个激烈竞争的时代熟视无睹，对残酷的竞争无动于衷，迟早会落到别人后头。为此中国寿险业必须紧紧拥抱互联网，全面融入人类社会数字化生存发展的趋势中；紧紧抓住社会消费主力群体，借国家政策风口助力行业发展。

                                                                               (赵广道)