随着众安在线人寿保险有限公司获得国家工商总局预核名的消息传出，众安保险图谋扩张互联网寿险版图的战略日益清晰。与此同时，泰康在线财产保险股份有限公司于近日正式挂牌成立，成为第一家由传统保险公司创立的互联网保险公司。在互联网保险不可阻挡地走向产、寿险交叉融合的大势下，医疗健康类的保险保障正在形成一股创新型趋势汹涌而来。

“互联网+”的时代迅猛而至，保险行业越来越多地将目光聚焦在“互联网+保险”的模式上。中国保险行业协会的统计数据显示，今年前三季度，互联网人身险保费首次突破千亿元，同比增长高达332.24%，占人身险保费总收入的比例达到6.3%。值得注意的是，互联网渠道规模保费最高的10家寿险公司中，网销保费在总体寿险规模保费的占比达到22%，特别是珠江人寿、弘康人寿等新兴寿险企业的互联网渠道，已经成长为展业的第一大渠道，而工银安盛、建信人寿、光大永明等银行系险企也通过互联网渠道极大地弥补了个险渠道的不足，使之成为主力保费渠道。从互联网财产险来看，前三季度累计保费收入为557.85亿元，同比增长61.45%。其中，车险524.31亿元，占比94%。

记者注意到，在线推出的互联网战略中，众安和泰康不约而同地将医疗健康的创新类保险作为重点定位，并大力推新。刚刚成立的泰康在线财险推出“Ai（癌）情预报险”，筛查中为评估结果为低危的人群提供误判的保障、为评估结果为高危的人群安排下一步筛查并报销费用，以帮助人们更早发现癌症并获得更好疗效。而众安最近与在线社保平台金柚网共同推出互联网“社保+健康险”模式，提供平台一站式企业福利保障计划，企业可以直接通过金柚网在线平台购买员工健康险。同时，众安还与腾讯、丁香园联手，结合网上社交场景，将医疗和保险内化到腾讯推出的“糖大夫”血糖仪之中，使社交+保险+医疗服务达到深度结合。

不仅如此，此前的11月12日，互联网保险服务平台大特保、中国太平保险以及德国慕尼黑再保险公司也联手推出“退糖鼓”健康管理平台，针对糖尿病患者提供“掌上糖医”等APP以及引入“悦糖”“糖尿病护士”等糖尿病健康管理平台。与此同时，人保财险与“春雨医生”APP签订创新战略合作协议，春雨医生根据人保财险客户群体的特点及不同层级，提供基于线上健康咨询、春雨诊所、权威医疗机构以及春雨国际的分级诊疗体系服务，支持人保财险进行健康服务型保险产品创新。

无独有偶，平安好医生正积极准备尝试“HMO模式”，即通过互联网进行管理式医疗，另外挂号网-微医集团也计划推出ACO责任医疗计划……

据了解，这一批汹涌而来的医疗健康类互联网保险，其实具有不同的运行和管理机制，主要分为两类保险模式：一类是健康管理模式，目标是少得病；另一类是垂直管理模式，目标是少花钱，最终目标都是降低医疗成本。

健康管理模式是通过干预健康人群的日常生活，帮助他们保持良好的生活习惯，从而达到不得病、少得病的目标。平安好医生、春雨医生、挂号网－微医集团等都属于此类，基本方式是通过个性化、定制化的医疗延伸服务来达到吸引用户的目的。这类互联网医疗保险产品受美国“凯撒模式”影响，侧重于上述健康管理。应该说，目前国内看病难、看病贵的大环境为这种模式提供了空间。

垂直管理模式面对的是已经患病的人群，以糖尿病最典型，通过干预糖尿病患者的日常行为，使其保持良好的生活习惯和用药习惯，以达到控制甚至降低血糖的目的，减少并发症的发生，最终减少医疗费用的支出。众安推出的糖小贝、糖大夫血糖管理激励计划，以及上述“退糖鼓”等都属于这一类。

而糖尿病之所以在这一模式中成为最活跃的病种，主要原因在于，一是超过一个亿的糖尿病患者意味着巨大的市场；二是糖尿病给基本医保资金造成了巨大压力，糖尿病管理有可能成为政府采购互联网医疗服务的突破口。这也就意味着，保险公司要为患病人群提供医疗保险，必然对医疗干预能力以及精算模型提出更高要求。从这个意义上讲，众安新推的浮动保额商业健康险，在激励糖尿病患者进行自我疾病管理具有突破意义。

值得注意的是，与众安联手的金柚网目前已覆盖全国400多个城市、1.14亿的用户人口。众安的健康险直接嵌入这一在线社保平台后，投保、理赔双方都可同步在线完成相关手续，同时市场上所有主流理赔支付方式都可获得支持。

                                                          （康民）