（文前提要）对一个家庭而言，当经济来源主要集中于某一个人时，家庭风险就高度聚集在这位家庭财富创造者身上，应当优先为家庭支柱投保重疾险和寿险。

 

     30-50岁！

     这是近期各家寿险公司公布的2015年度重疾险理赔报告中，最为相似，也是最惊人的一组数字！

    《太平人寿2015年重疾理赔报告 》显示，太平重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别，占比为41.95%，其次为51-60 周岁、及31-40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。

     信诚人寿2015年保险理赔报告出炉呈年轻化趋势，重疾发生年龄大部分集中在30至49岁年龄组。其中，30-39岁女性占所有女性重疾理赔案例的40%，40-49岁女性占所有女性重疾理赔案例的35%；30-39岁、40-49岁男性分列占所有男性重疾理赔案例的22%和37%。

中宏保险的统计数据也显示，29-40岁人群的重疾赔付案件占比高达50%以上！

    这真的是，人到中年，疾病找上门！

  随着环境的恶化、生活节奏的加快，以前容易在60岁以上老年人身上发生的所谓“大病”，近年来越来越趋向低龄化。20几岁的年轻人、三四十岁的中年人，因为不幸罹患大病而去世，或者因为工作压力过大“过劳死”的案例，不再仅仅出现在新闻中，而不断成为许多人周遭亲朋好友切身的遭遇。

 

家庭支柱：优先安排重疾保障

 大家可能还依稀记得，2014年初，一篇《南都记者肝癌中晚期，家庭收入微薄，恳请援助》的帖子在网上成为关注焦点。原来，过国亮是南方都市报珠海记者站的首席记者，当年1月底因突发肝区疼痛，被诊断为原发性肝癌中晚期，总需费用80万~90万元。过国亮与其妻汪雯均是报社采编一线员工，收入不高，孩子当年3岁半。记者职业以稿件多少计酬，而他无法写稿，汪雯又需要照顾丈夫和孩子，分身乏术这个曾经还算中产的家庭，无力承担这笔医疗费用，一下子陷入困顿中。

过国亮家庭的遭遇是典型的因病致贫，而且是由于家庭支柱不幸罹患重病，而导致的全家危机。

 追溯人寿保险的发展历程，我们发现，在人寿保险中，普通寿险的承保事故是死亡，保障对象主要是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner），因为一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入来源突然中断，对于整个家庭的生活品质影响是最大的，所以必须要优先保障家庭支柱，这体现了保险保障的最主要功能，也是人寿保险产生的初衷。

同样的道理，在为家庭成员投保重大疾病保险，为应对重大疾病所带来的家庭财务风险，也应当优先为家庭支柱投保，以便为整个家庭撑起基本的“安全屏障”。

  无论是过国亮的案例，还是很多类似的新闻，都充分说明了，家庭支柱如果因为罹患重疾“倒下”，对整个家庭的正常运转都影响巨大。特别是对于30-50岁这一类“上有老、下有小”的中年夹心族而言，工作和家庭压力难以言说，尽早给这类家庭支柱安排好足够的重疾保障，已然成为了每个家庭的“刚需”。

 

图1：15种出险率最高的重大疾病（男性 ）

数据来源：《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

 

图2：重疾险理赔案例中，不同年龄组别的主要病种分布

31-40周岁	疾病名称	占比
	甲状腺癌	30.06%
	乳腺癌	14.98%
	子宫恶性肿瘤	6.82%
	急性心梗	4.65%
	肝癌	3.41%
	肠癌	3.41%

数据来源：《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

 

41-50周岁	疾病名称	占比
	乳腺癌	16.90%
	甲状腺癌	16.23%
	急性心梗	9.49%
	子宫恶性肿瘤	7.45%
	肺癌	6.38%

数据来源：《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

 

女性“半边天”：保障不可忽略

    意识到为家庭支柱安排重大疾病保障的重要性后，还有一点需要提醒，就是千万别忽略30-50岁女性的重疾保障。

 如今的社会，不仅仅是男性压力大，女性的压力也很大。大多数女性，不仅要做个好妈妈，在职场也不能输人半步。很多时候，中年女性的各方面压力甚至比男性还要大。在家庭经济生活中，“家庭支柱”这个头衔也不再是男人的专属冠名，随着自身收入的不断提高，无论是房贷，还是家庭日常开支，女人真正撑起了一个家庭的“半边天”。

 从保险的购买能力角度来看，步入30岁门槛后，女性事业进入上升期，同时事业与家庭已经比较稳定，收入支配能力更高，从家庭的稳定来考虑，此时特别需要增加重大保障。到了不惑之年，女性一方面步入职业的高峰阶段，一方面也不得不开始面对身体和精力逐渐下滑的现实问题。太平人寿专家建议，女性在职业高峰期更应及时安排足额的重大疾病保障，为职场打拼解除后顾之忧，为家庭平稳遮风避雨。

太平人寿保险专家分享了一个客户案例。上海的刘女士（化名），是世界500强企业上海分公司的CFO，年薪颇丰。考虑到刘女士工作繁忙，刘女士的先生十年前便放弃了自己的专长工作，转而从事了一份比较普通的文职工作，以便照顾家务和女儿的成长。两年前，刘女士不幸被查出罹患乳腺癌，情况比较严重，需要长期住院治疗甚至接受化疗等。生病后的刘女士，暂时无法正常工作，收入锐减。家中当时新买了一套别墅，本来完全不在话下的按揭贷款，瞬间也成了沉重的负担。先生一边悉心照料刘女士，一边不得不考虑重新转换一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，竞争力已然不足。虽然刘女士的家庭积蓄足够应付高额医疗费用的开支，但还贷压力、家人的精神压力陡增，刘女士未来的职业发展和收入可能受到一定影响，整个家庭瞬间由财务较为自由状态转至紧张状态，女儿早就计划好的留学计划也暂时搁浅，对整个家庭影响着实重大。

 另一方面，从理赔数据来看，重疾案件中被保人的职业分布较为分散，其中占比最多的为办公室工作人员，占比为33.18%。据分析，长期坐着并面对电脑办公，使得内勤人员中有大量的亚健康人群，也随之带来了很高的重疾出险率，这里面也包括了大量的职业女性。甲状腺癌、乳腺癌、子宫恶性肿瘤等是女性人群中最常发的重大疾病。

 为此，身兼职场、家庭多重责任和压力的“半边天”，在柔肩担道义的同时，也千万不要忽略了自身的重大疾病保障。

 

图3：重大疾病理赔案例中的人群职业分布情况

数据来源：《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

 

图4：15种出险率最高的重大疾病(女性 )

数据来源：《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

                                                                   （太平人寿德州中心支公司   谭颖  供稿）