服装可以量身定制，美食可以选择搭配，保险产品也能实现“私人定制”吗？是的，互联网时代完全可以满足你的“个性化定制”需求。

互联网保险大潮渐起，各方资本都想从中分一杯羹，而随着市场主体的不断涌现，不管拿到保险牌照的互联网保险公司还是以科技公司身份出现的保险服务平台，都在探索互联网保险发展模式。目前，随着场景越来越丰富，用户对于互联网保险产品的要求也更加个性化。目前市场上有针对企业和个人定制两种“私人订制”的保险产品模式，哪个更有“前途”？我们不妨听听业内人士怎么看。

个性化保险需求越来越强烈

相比传统保险，互联网保险可以“量身定做”，还可以让保险产品更加场景化和去中介化，而且互联网投保和理赔模式更便捷。

在互联网平台上，保险与消费正展现出一种互相促进的“共生效应”。保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放，同时，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量。在这种环境下，催生了更多场景，带来了更多保险需求，用户个性化的保险需求也越来越强烈。

传统保险市场产品同质化严重，难以匹配客户精细化分群的需求。于是，一些第三方保险服务平台应运而生，通过发挥互联网的优势，解决用户和保险公司之间的痛点，提升保险产业链的信息化和效率、改善保险价值链里的某一环节。

随着互联网逐渐成为人们生活、消费的主要场景，保险生活化的步伐也大大加快。由此，很多第三方创业公司会对用户进行细分，发掘深层次的需求。那么，未来哪些场景会成为企业聚集的焦点？

在今年5月份获得由凤凰祥瑞基金领投、风云资本跟投的1亿元PreA轮融资的互联网保险定制平台——悟空保，对外宣布将进军十大互联网行业，对房产、金融、二手车、医疗等等行业都进行了深入分析。悟空保CEO陈志华表示，“悟空保强调针对企业的互联网保险定制，在互联网这个生态圈里，每个行业、每个企业的用户都有风险和消费痛点。所以，保险在每个场景中都是有需求的，我们考虑更多的不是选哪个场景，而是如何结合企业的场景特点和其用户痛点拿出优秀的行业解决方案。”

“场景保险不是越来越聚焦，而是会越来越分散。互联网保险深耕的场景既会覆盖传统的吃穿用住行，也有随着消费升级、服务内容多样化和技术进步新诞生出来的场景，焦点可能不会是唯一的，而是交替的。”海绵保总裁陈明光表示，“作为第三方互联网保险定制平台，海绵保专注于为企业提供保险定制服务和风险解决方案，已经为洗衣制衣、快递配送、出游出行、到家服务、母婴、运动、医疗等行业提供丰富的场景定制保障方案。我们看好增量领域的保险需求——那些经过互联网改造后，让效率和体验得到提升的场景里的保险需求；真的能改善人们生活的保险需求，比如快递配送、到家服务、运动保障等场景。另外，我们会为企业提供行业风险解决方案和SaaS化服务，不仅帮助企业做好风控，更能以互联网公平、透明、高效的精神重构行业和企业服务，形成真正的基于大数据、服务企业的生态保险。”

“场景化的保险一定是未来互联网保险发展方向，基于此的产品定制也将成为趋势。”第三方互联网科技公司——保掌柜创始人任海波说道。

个人定制和企业定制各具特色

今年3月份，企业级互联网保险平台——保险极客宣布完成A轮数千万元融资，复星昆仲领投。一站式保险服务平台——慧择获得由万融时代资本、创东方、拉卡拉联合投资的2亿元人民币B轮融资。之后还有不少互联网保险服务平台获得融资，自此，第三方保险服务平台成了资本追逐的“新宠”。

目前来看，基于场景化的定制有两种：一种是企业定制，如悟空保、海绵保、保险极客、保掌柜等等，一种是个人定制，如慧择网、开心保、小雨伞保险等。那么，这两个模式，各有什么优势？哪个更有“钱途”？

“无论哪一种定制，都是围绕客户和客户需求展开的。个人认为，各有各的难度和意义。个人定制在产品营销上话术会更容易理解，覆盖人群更广泛，但个人定制要想实现真正的定制需要的经验和数据积累更大，是一个更加宏大的系统和工作。而企业定制在时空上商业途径会更具体一些。两种模式都需要结合客户需求和保险原型做重构和协调。”陈明光认为。

而在陈志华看来，不论是个人定制还是企业定制只是获取用户的途径不同，两者的最终目的还是个人端，“将产品送达个人端，为其服务获利是最终目的。但是，这两种模式在产品多样性上存在差异，因为企业端的消费场景包含个人端的消费场景，会更加多样化，所以产品上也会更丰富一些。另外，企业定制与个人定制对于团队的要求不一样。针对企业定制类型的互联网保险项目天然有着进入门槛，一方面要求团队有着保险行业的经验和资源，能够根据不同的生态定制保险产品，另一方面又要求团队在互联网行业有足够多的积累，能够迅速洞悉合作伙伴的痛点，快速与合作伙伴达成合作关系。”互联网保险是一个“新生儿”，各个企业都在探讨生存与发展的道路，没有人可以肯定自己的方向和模式一定对。所以，企业定制和个人定制都是有机会的。

任海波认为，对于企业端来说，门槛相对比较高，对于行业的专业要求也比较高；而对于个人端来说，门槛相对较低，未来可能会占据市场，对于消费者教育可以起到很好的作用，但是未来他们可能最需要担心的一是流量（获客）和成本，二是被其他机构代替或者赶超。

企业定制还是个人定制取决于创始团队

陈志华认为，针对企业定制还是个人定制是创始团队的资源决定的。一个创业团队考虑自己的商业模式，首先要看自己的核心团队擅长什么，这就决定了自己针对企业还是针对个人。两者之间的区别就是中间有没有场景和消费痛点。“但企业定制其实归根结底是回归个体，依托企业端场景，以责任险等产品改善用户体验，输出保险产品，这样用户的体验与参与感会更高。”

“创始团队的优势和判断共同决定了团队的方向，任何团队做出一个决定都是综合考虑和权衡的结果，而不仅仅是某一个单一因素。针对个人和针对企业，营销模式不同，在宣传上有天然的区别，并不是说哪种形式更容易一些，大家的努力都在培育市场，两种类型的保险都在做着不同的尝试，希望大家都能闯出一片天地。”陈明光说。

今年初刚成立的保掌柜则同样将其定位为企业保险定制平台，但有所不同的是，走的是b2b2b路线，也就是说，最后的落脚点是企业端，而不是个人端。在华为有着8年工作经历的任海波认为，“其实小微企业的保险需求非常强烈，只是目前市场上没有适合他们、为他们量身定做的保险产品，我要做的就是解决他们的痛点，帮助他们定制相应的保险产品，然后和保险公司对接实现产品落地。未来企业如果发生理赔，会直接找到我们，我们会和保险公司接洽，第一时间将赔款打入企业账户。这样做的好处是，企业不用直接面对保险公司。”目前，最终落地在企业端的平台并不多，任海波表示，“希望走不一样的路线，尝试更多创新。”

                                                       （苏洁）