近期，全国多地陆续上线2024版惠民保，并开启新一轮投保通道。《中国银行保险报》记者梳理发现，与以往一样，2024版惠民保进一步优化产品设计，扩大特药等保障范围，降低免赔额，增加健康管理等增值服务。值得一提的是，虽然目前大多数惠民保还是统一价格，但已有不少地方依据年龄、出险等状况收取不同的保费。

例如，2024年度山东省德州市的“德州惠民保”按照“以收定支”原则，结合2022年、2023年两期收支情况，保费调整为按60岁以下人员79元、60岁及以上人员99元收取，同时在起付线额度、服务项目、保障内容、投保人员范围等方面进一步优化。

山东省枣庄市的“枣惠保2024”精准针对各类人群，缴费更细化，“0-18岁无既往症人群”保费仅49元，报销比例高至60%，成年人投保需要69元，低风险人群缴费更低更优惠，且部分保障责任免赔额降至6000元。

2024版“冀惠保”针对三类人群给予一定优惠，家庭单（3人及以上）一起投保，其中50岁以下的参保人、投保时小于50周岁的老客户续保、6-24岁河北学生凭着学生证参保，均可优惠10元。

此外，2024年“安徽惠民保”明确，家庭直系成员（3人或以上）参保可享受优惠，连续两年未出险在来年还能进一步享受理赔优待。同时，企业为员工团体投保，可按规定在计算企业应纳税所得额时予以税前扣除。

相关业内人士表示，给予年轻人、未出险续保客户一定优惠，是为了应对逆向选择的潜在挑战和“死亡螺旋”风险。从前几年情况看，在参保人群方面，惠民保更受老年人欢迎，对年轻人、健康体吸引力较弱，人群结构有持续恶化风险。同时，部分地方惠民保项目参保率出现下降。如此一来，在整个产品体系里，健康人群规模越来越小，易病人群规模越来越大，赔付率会随之升高，而保险公司不得不进一步涨价，就会出现“死亡螺旋”。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文认为，惠民保避免“死亡螺旋”的措施包括两类：第一类是向政府（社保）方向靠近，需要国家医保局允许各地开通个人账户、扩大区域范围并提高统筹层次；第二类是向市场（商保）方向靠近，打破均一定价模式，对不同职业、年龄、健康状况的群体提供不同价格的产品，实行产品多样化。

深化健康管理服务也是2024版惠民保产品的一个亮点。例如，2024年度“北京普惠健康保”健康服务从42项增至49项，新增机构服务和生活照料两大类服务项目，看门诊有专人陪同，在家就能享受上门护理服务，就医后还可享受5次免费健康服务。2024年度“广州惠民保”提供院前、院中、院后等全流程健康管理服务，服务项目扩增至18项，新增服务包括就医陪诊、专病早筛和预防管理等多项实用性服务。

业内人士认为，增加健康管理服务可提高客户对惠民保产品的体验感，特别是对买了惠民保但未出险的健康客户，可以增强其参保积极性。同时，随着人们对疾病预防和健康管理认识的日益增强，对保险的要求也从简单的赔偿转向更全面的健康保障。近期，保险公司纷纷加大布局健康管理服务，推动健康保险与健康管理融合发展，这些服务项目也可助力惠民保发展，增加其市场吸引力。