“互联网+”推动行业转型

中国保险业近三十年来发展巨大，但仍处于初级阶段，“大而不强”是主要特征。当前中国已经成为全球第三大保险市场，但我国的保险密度、保险深度仅列世界第 57位和第44位。经过近一轮调整期的洗礼，行业对以客户为中心的转型升级日渐形成共识，但是转型升级能否成功，关键还在于能否落地。幸运的是我们站在 “互联网+”的风口上，以移动互联为代表的新技术给中国保险业带来了一个弯道超车的机会，对推动行业的转型升级意义重大。

首先，“互联网+”推动行业深化“以客户为中心”的经营理念。互联网改变了传统的商业世界，碾平了客户与企业之间不对等的鸿沟，赋予消费者前所未有的知情权和选择权，个人与企业之间的信息壁垒也被彻底打破，卖方市场正在向买方市场逆转，保险市场也是如此。过去保险销售主要是以保险公司和营销员为主导，如今互联网使保险产品的信息和价格透明化，消费者对保险的认识不断深化，以产品销售为导向已不能适应买方市场的需求。我们要深刻地认识互联网思维的本质，其核心在于以客户为中心，强调客户至上，注重体验。寿险业过去20年“以产品为中心”的商业模式已经走到了尽头，这正是当前行业转型亟待解决的痛点。我们只有抓住“互联网+”的机遇，彻底改变、转变经营理念，才能推动行业在正确的转型道路上不断走向深入。

其次，“互联网+”推动传统保险价值链转型升级。中短期内看，“互联网+”对传统保险价值链的改良极具现实意义，为行业深化以客户为中心的经营理念提供了技术上可行性。通过移动互联等新技术的应用可以对保险公司产品研发、销售管理、客户服务、营运作业等各个环节进行优化，从而实现提质增效。比如在产品研发方面，我们可以借助移动互联和大数据的技术细分客户群体，洞见客户需求，创新开发个性化、定制化的保险产品，并通过数据分析实现精确的定价，甚至实现一人一价，变革甚至颠覆传统的精算理论。在销售服务方面，企业可以打造移动互联销售服务平台，充分发挥移动互联全日无休、快速响应、实时交付的优势，提升服务效率，大幅度提升客户满意度。在经营管理上，移动互联使公司管理更加扁平化，企业运营中心下移，提升决策和运营效率。在此移动互联、“互联网+”推动行业商业模式的变革创新，以移动互联为代表的新技术带来的影响将是革命性的，将推动行业实现突破性的创新发展，移动互联时代宣示了消费者主权时代的到来，传统的保险商业模式也随之发生演变。过去是保险公司在哪里，保险交易与服务就在哪里，载体是大量的纸质材料;现在随着无纸化、数字化的程度大幅提升，我们不仅可以做到营销员在哪里，保险的交易和服务在哪里;而且将逐步做到与客户端直接，自助实现保险交易与服务，实现全程无纸化、数字化、智能化，为客户带来实时、便捷、高效的良好体验。通过企业界的新技术应用布局，保险公司将推动前中后台融合、端到端交付的商业模式的变革，塑造持续的内生动力。

“互联网+”与五大发展理念一脉相承

当前，中国经济步入新常态，进入提质增效的新阶段，“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念将替代GDP成为新的指挥棒。“互联网+”战略与五大发展理念一脉相承，将互联网的开放、创新、普惠的基因深度融合于经济社会各个领域之中，创造新的发展生态。互联网作为新一轮信息技术革命与产业变革最核心的驱动力量，将成为国家经济发展的新引擎，未来互联网与各个行业跨界融合的趋势将进一步深化，数字化、网络化、智能化的产业新生态将逐渐形成。

寿险业正处在转型发展的关键时期，更应该秉承五大发展理念，深刻认识和把握“互联网+”的发展本质，加快推动行业的升级，实现提质增效。创新是互联网的引擎，也是互联网高速发展的核心动力，“互联网+”把互联网的创新成果与经济社会各个领域的深度融合，催生新的发展业态，驱动产业变革和创新。正如李克强总理所说站在“互联网+”的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。对于传统保险业而言，需要更好植入互联网的创新基因，为企业的运营生态系统赋能，既包括产品服务的创新，也包括商业模式的创新，在解决行业痛点的同时，也在不断增强持续的内生动力。

太保自主研发的APP，客户可以便捷在手机上自主操作购买保险产品，从下载到签收自己的新保单，整个自助投保流程只需经历4个简单步骤。近期还在业内首创了远程投保新模式的”云投保”，彻底打破了投保的时空制约，从根本上解决长期出差、留守老人、求学学生等异地人群不能在当地投保签名的行业痛点。

互联网以连接为根本，以互动为特征，协调是互联网发展的内在要求，互联网改变了人们的生活方式和消费行为，在推动经济、社会协调发展方面发挥着重要的纽带作用。对保险业而言，“新国十条”为加快发展现代保险服务业带来了重大机遇，鼓励保险业更好地参与社会管理，服务经济转型，推动保险业的延伸、拓展、打通上下游的产业链，积极布局大健康、大养老领域，延展保险产品和服务的边界，全方位的满足客户的需求。绿色是互联网经济区别于传统产业经济的重要特征，互联网与传统行业的融合大幅度提升信息化、数字化水平，推动传统行业向低碳、环保、可持续方向发展转变，真正改变发展方式，实现提质增效。

开放互联的互联网属性，正使互联网打开了世界禁闭的大门，将世界变成一个地球村，相隔万里的人们不再老死不相往来。中国互联网经济正积极走向世界。目前中国的互联网经济处于领先地位，以其特有的发展规律，不断给全世界带来惊喜，中国互联网企业在本土市场蓬勃发展的同时，部分企业也将视线投向了海外，保险可以将服务中国企业走出去作为突破口，在服务经济转型过程中提升自身的国际竞争力。共享是互联网发展的根本宗旨，共享也是保险业发展的重要理念，保险分担风险的本质就是共享理念的生动诠释。未来保险业要将自身发展成果更多与社会分享，借力“互联网+”，更好地满足客户日趋多元化、个性化的保险保障需求，在为客户创造更多价值的同时，实现行业共成长，为建设普惠金融新生态做出更多的贡献。

警惕“互联网+”新风险

近年来，互联网与金融保险业加速融合，催生互联网金融新兴领域。一方面互联网金融业务规模急剧扩张，金融创新不断涌现，另一方面互联网金融虽然并未改变金融保险的固有属性，相伴而生的一些新模式、新产品、新平台所带来的新风险可能与传统风险相叠加，进一步加剧风险隐患。我们要对“互联网+”态势下行业出现的新风险和新问题有清醒的认识，并保持警惕。部分互联网保险产品严重脱离保险本质，定价缺乏数据支持，为吸引眼球和片面追求规模而盲目创新，混淆了创新边界，有争噱头之嫌，已为社会所诟病。在互联网快速传播的社会下，有很大的负面影响。

社会上各类互联网金融产品层出不穷的同时，利用消费者对互联网金融本质认识不清的信用违约和欺诈案件也频频发生，P2P网贷环节乱象频生，有的编造投资项目、虚假债权等来诈骗资金，以高收益获取眼球，最后成为无法兑现的欺诈活动。这类事情现在暴露很多。令我们担心的是，个别保险代理人也被波及、卷入到非法集资等案件中间去，局部地区甚至发生客户群体性事件。

个人信息安全面临潜在威胁，消费者权益保护不到位。对于消费者资金安全个人信息保密等也是互联网金融的另一个痛点，目前支撑互联网金融、大数据、云计算新技术发展仍然不够成熟，安全机制尚不完善，互联网金融业务开展过程中产生的业务数据和客户个人信息全部电子化、信息安全如果得不到有效保障，将可能酿成客户信息泄露等重大问题。目前互联网交易违约成本相对较低，个人信息买卖事件频出，这些都将影响消费者对互联网金融发展的信心。

虽然面临上述种种风险，但是发展总是在不断解决问题中得以实现，“互联网+”赋予传统金融保险业新的生命力，带来了发展中的新问题，我们也可以善用“互联网+”去防范和化解这些风险，让“互联网+金融”、“互联网+保险”的创新发展成果更好惠及于民。

推动大数据的应用，善用“互联网+”化解创新风险，传统金融企业要大力提升新技术的应用能力，借助大数据更好地挖掘捕捉客户真实需求，推动客户认可和满意的产品服务创新，借助大数据技术实现更精准的保险定价，提高承保风险的识别能力和理赔的反欺诈能力，提升保险业的风险管理能力和水平。

引入互联网风控性技术，升级企业传统风控体系。传统的风控手段相对成熟，但如果金融机构者依赖固有的风险控制手段，必然无法适应新的环境。互联网风控在实时性、透明性、高效性等方面具体独特优势，未来面对多变的金融环境时有必要引入互联网风控的新技术，提升金融机构风险管理能力。

加强消费者教育，完善消费者权益的保护机制。互联网金融投资门槛较低，很多消费者对互联网金融的相关投资策略和风险缺乏必要的认知，因此需要建立风险补偿制度和途径，比如建立相关保障基金的制度，完善互联网机构赔偿和破产程序的机制等等。此外还可以加强消费者的投诉渠道的建设。

严防网络安全风险，加强信息系统的建设。互联网金融对网络信息系统的依赖度很高，网络安全风险不容忽视，要从信息管理制度、系统授权管理、数据加密等方面提升信息保护等级，防范业务数据和客户信息丢失、泄露，严防客户资金被盗用等等。

(本文摘自中国太平洋人寿保险股份有限公司董事长、总经理徐敬惠在近期举办的第十三届中国财经风云榜保险分论坛上的讲话   来源：中国保险报)