随着人口老龄化进程的持续提速、家庭结构的日益缩小，叠加经济发展水平提高及养老投资规划理念不断深入人心，城市居民对“保险+养老服务”的需求不断提升。与此同时，一系列关于个人养老金、“保险+养老社区业务”的新规相继出台，国家的养老政策红利正逐步转化为相关行业高质量发展动能。

近期，保险巨头中国平安又有新动作，旗下高端养老社区正式落子上海“城芯”，这是该公司继推出深圳蛇口、广州白鹅潭两个项目后，加速布局“保险+养老”赛道的又一进展。

“政策导向+市场需求”的双重推动下，康养产业格局将发生哪些变化？保险公司如何在激烈竞争中保持优势？老有所养、老有所依能否从人民期盼变为社会现实？这些问题不仅考验着国家的保障机制，也考验着保险公司的经营智慧。

从“有”到“优” 

“保险+养老社区”业务拟设门槛

进入2023年，保险公司布局养老产业仍有加速之势，“保险+养老社区”日益成为人身险公司业务发展的重要方向。

数据显示，截至2021年11月，保险机构在全国34个城市布局养老产业，累计将超过13万张床位，多家大型保险集团及部分中小险企先后通过重资产、轻资产等模式加入养老社区的建设与运营中。

从现实情况来看，保险公司通过养老社区入住权拉动长期保单销售，一方面有效带动了保费收入的持续增长，另一方面也为人民群众多样化的养老保障需求提供了选择。

近年来，银保监会通过《保险资金投资不动产暂行办法》等文件，明确保险资金可以采取债权、股权或者物权形式投资养老不动产，引导保险资金支持康养产业，持续提升民生福祉。同时，监管部门积极引导保险机构大力发展面向中低收入群体的商业护理保险等康养保险产品。

为进一步从制度层面优化“保险+养老社区业务”供给，银保监会日前发布《关于规范保险公司销售保险产品对接养老社区服务业务有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），正式将“保险+养老社区业务”纳入监管范畴，并通过净资产、偿付能力、公司评级等门槛设置直接提升开展该业务的行业抗风险能力。

根据《通知》，保险公司开展“保险+养老社区业务”，需符合“净资产不低于人民币50亿元”“连续4个季度综合偿付充足率不低于120%”“连续4个季度风险综合评级B类及以上”等多项条件。这意味着，大部分中小险企或将被排除在“保险+养老社区”业务之外。

业内普遍认为，《通知》正式实施后，将有利于综合实力更强的大型险企参与和稳健运营“保险+养老社区”，促进康养产业长期高质量发展，从根本上保护消费者合法权益。

从远郊到“城芯”

借差异化优势做好供给端“加法”

新的竞争格局之下，监管部门对于“保险+养老社区业务”的准入门槛更高，民众对于高品质养老服务保障的需求更为迫切。这意味着，保险公司需进一步从供给端做好“加法”，注重构建和完善多元化、差异化的养老社区服务。

根据《中国城市养老服务需求报告2022》，目前，医疗、康复和护理是养老服务的核心需求。在城市居民未来遇到的养老难题中，生活、情感与就医位列前三，受访者对亲情的诉求尤为强烈。

近期，平安臻颐年上海颐年城项目落子于上海繁华“城芯”——静安区常熟路8号。据悉，该项目总建筑面积约3.5万平方米，配置270余套自理、护理型公寓与多功能私享活动空间，可为入住长者提供涵盖自理、半自理、专业照护、安宁疗护的全周期照护服务，并打通绿色就医转诊通道，直达三级综合医院。社区出行便捷，周边环绕有衡山路、静安寺、南京西路等多个核心商圈及瑞金医院、中山医院等多家三甲医院。

“为了满足长者在各个照护阶段的需求以及个性化照护需求，国外的整合式照护机构会选择搬到城市中心，对接市中心优质的医疗、康复、文化、娱乐、教育等资源，以此给到长者更加丰富的整合式服务。”平安人寿康养事业部总经理王宇科表示，“平安臻颐年想要做的，就是整合全球领先的资源与经验，聚焦核心城市核心区位，为长者打造便捷、优质、有温度的生活圈。”

从“养老”到“享老”

帮助更多老年人提升居家养老品质

从整体需求上看，虽然近年来我国在构建多层次养老体系方面取得较大进展，保险公司在“保险+养老”领域的多元化供给持续增加，但仍有较多养老需求未被有效满足。

2022年2月，国务院发布《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，明确要求商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理等多样化护理需求的产品。这意味着，保险公司在布局养老社区满足机构养老需求外，还可以做得更多、做得更好。

针对当前我国推行的“9073”养老模式（即90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人进入机构养老），中国平安、中国人寿等头部险企已相继行动，凭借资金给付、健康管理资源等领先优势，推出综合性居家养老解决方案。

以业内颇具代表性的“平安管家”为例，该居家养老服务品牌整合医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安10类场景服务，依托三位一体的养老管家和1套监督体系，为长者打造“老人舒心，子女放心，管家专心”的一站式居家“享老”方案。

数据显示，截至2022年三季度，平安居家养老服务已覆盖全国32个城市，超1.5万名个人客户获得居家养老增值服务资格。

平安人寿董事长杨铮表示，“为了帮助长者实现在家养老的朴素心愿，平安正在探索这样一条路径：依托自身稳健的综合金融实力和线上、线下的医疗健康网络，同时整合专业化的市场力量，助力解决老年人的痛点，为他们提供更好的体验、更好的服务和更好的保障，构筑理想的养老之家。”