疫情以来，互联网大厂纷纷裁员，张先生正是这裁员浪潮里一朵被迫逐流的浪花。

对背着各种房贷车贷的张先生而言，失业后可谓是如牛负重！一边节流开支一边寻找新的工作机会是张先生目前唯一能想到的应对办法。

那该怎么节源开支呢？

某天，在噩梦中惊醒的张先生突然想到自己曾经买过几份保险，每年交的钱加起来也有近6万了，他灵光一闪：对！可以退保呀！

正常情况下，犹豫期内退保是没有任何损失的，但是张先生距离犹豫期已经过去了3年156天8小时6分15秒······

当他来到平安柜面咨询退保时，发现只能退回近2万的现金价值，对张先生而言这不就相当于损失了4万吗！他脸色不好的退到一边，在手机上搜索怎么样退保损失最小，突然四个字蹦在张先生眼前：全额退保！

此前发生过客户来退保发现退得少就通过其他不正规途径退保，最后被骗损失惨重的案例，于是柜员看到就提醒张先生：退保要走正规途径，切莫相信其他人！然而人一旦被负面情绪影响就特别容易失去理智，此时的张先生一心只想把钱完完整整拿回来，根本没把柜员的提醒放在心上。

他回家后急忙上网搜索“全额退保”是怎么回事：

“第三机构办理退保”

“全额退保代理，佣金低至20%”

“无风险，不成功全额退款”

面对这种赤裸裸的宣传，张先生心动了，但万一是骗人的呢？他又去网上看别人找代理退保的一些评价：

“退保很快、值得信赖”

“真的全退了，谢谢”

“正常退保损失大，找代理退保只要给他们一点手续费，我觉得很划算”

.......

看到这么多“好评”，在“全额退保”的诱惑下，这天下午，张先生决定试试代理退保，于是他添加了“退保专员”的联系方式。

就是在这样一个平静的下午，张先生亲自为自己引来了一场黑色暴风雨！

“代理退保”局中局

你有办法帮我全额退款吗？

是的，不成功不收费，成功的话只收30%的手续费即可，你接受吗？

张先生看到小王肯定的回复，思考再三，按正常流程退，6万的保费只能退2万，损失4万，要是找他们全额退保，顶多损失2万。于是张先生接受了。

小王让张先生先填一份问卷，这份问卷的目的，其实是为了寻找投保时的漏洞。因为在投保过程，通常没有那么严谨，很容易在鸡蛋里找到骨头。

张先生火急火燎地填完后交给小王。在仔细看过问卷以后，小王竟然没发现漏洞，全都合规！小王心想这全额退保可行性看来是不高了，但小王可不会像他此前承诺的那样“不成功不收费”，他怎么可能舍弃张先生这只小肥羊呢？

于是，小王开启了他的副本！

他骗张先生发现承保过程是有漏洞的，全额退保这事能办妥，并且使出浑身解数让张先生相信了他们的专业性，诱导张先生填写《退保违约书及退保合约》后，小王用各种方法来套路张先生，像什么资格审查费用等，先后将张先生银行卡内3万元转到了他们提供的银行账户中。

当局者迷的张先生完全沉浸在全额退保的梦中。直到两周后张先生无法再联系上“退保专员”小王，他才发现自己上当了！后来张先生才知道原来这个小王，是一个职业退保黑产人，有客户也曾被他非法收集个人信息，被他欺骗，张先生也才知道这是违法乱纪的事。

想起当初平安柜员提醒他的话，简直悔不当初！

平安公司知道了张先生的遭遇，主动安排人员上门帮助他收集整理证据，然后报警处理，相信公安机关会给他一个交代。

为什么黑产退保违法

保险全额退保能产生巨大“利益”，就会衍生其他“黑色业务”，所谓的“第三方机构”在违法底线上反复横跳，我们一起来看看他们干过的涉及违法的事：

涉及侵犯公民个人信息

办理全额退款需要填写投保人姓名、电话、账户，被保人姓名、电话等信息，甚至还会向你索要身份证信息和地址。他们获取个人信息后，肯定想着利益最大化，运气好点被打骚扰电话；运气不好的，信息被利用参与贷款之类的，甚至会被不法分子诱骗和威胁，后果不堪设想。

对于非法交易买卖投保人、被保险人个人信息及保单、银行卡信息，情节严重的，构成侵犯公民个人信息罪，依法追究刑事责任。

涉嫌欺骗

有些第三方代理退保机构通过欺骗投保人退保，利用各种方式来获得利益。比如利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

银保监关于防范“代理退保”等风险的提示：

（来源：中国银行保险监督管理委员会官网）

任何机构、组织或个人，不得主动向保险消费者，邀约开展人身保险的退保业务咨询、代办等经营活动和服务，不得怂恿、误导投保人退保。违反规定的可认定为“非法从事保险业务活动”，后果很严重！

建议：

消费者如果想退保，可以通过正规途径，如果认为自己被保险业务员坑了，务必用合法的手段维权，例如：

向保险公司投诉：平安保险公司设有专业部门处理投诉问题，如果你真的手上有销售人员不当销售的证据，不如自己直接打给保险公司电话，在核实后，全额退保的概率也是很高的。

向银保监投诉：打保险消费维权投诉热线“12378”投诉，或直接到当地保险业协会/保监会进行上访投诉。

委托律师起诉保险公司：律师费通常收取10%-20%作为委托费，和第三方机构代理退保20%-50%的手续费+个人信息泄漏+可能涉及违法犯罪相比，真的没必要为了捡芝麻而丢了西瓜，得不偿失。

另外恶意退保会被保险公司列入黑名单了，以后不论是给家人或自己投保，都很可能被风控，从而无法投保，影响到自己的权益。