随着我国全面建成小康社会，增进民生福祉，迈向共同富裕新阶段成为社会共同关注的焦点。在此过程中也伴随着人口老龄化程度的加深，发展并完善包括养老在内的民生保障被视为解决人口老龄化问题的重要一环。

为进一步推动完善养老第三支柱建设，11月26日，中国平安人寿保险股份有限公司（下称“平安人寿”）发布兼顾“财富+养老+传承”的新一代年金型保险产品御享财富和御享金瑞保险产品计划。业内人士指出，平安人寿致力于满足民生需求，为居民实现稳固、自由的养老规划需求提供了可能性，为险企设计符合长期养老需求和生命周期特点的养老理财产品提供了范本。

长寿时代下品质养老生活需求旺盛

从1999年进入人口老龄化以来，我国社会的老龄化进程不断加快。国家卫健委的数据显示，目前全国60岁及以上老年人口达到2.64亿，占总人口的18.7%；65岁及以上老年人口达到1.91亿，占总人口的13.5%。据民政部预测，“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿。

凡事预则立，不预则废。解决养老问题是百姓所盼，不仅能更好地满足老年人养老服务需求，更为发展现代化的老龄服务事业打下坚实基础。如何做到未雨绸缪，保障日后的品质养老生活，已成为每位居民都思考的问题。

养老金制度是老百姓关注的焦点，现有的养老金制度还无法完全满足社会养老需求。

基本养老保险制度在发挥养老第一支柱作用的同时，也存在社保基本养老金积累金额不大，替代率降低的问题。在由企业年金和职业年金组成的养老第二支柱方面，覆盖人群和数量均有待大幅提升，数据显示，目前有资格享受企业年金待遇的人群占总人口的比重不到7%。

“应充分地理解和识别未来的养老风险，通过商业保险年金抵御长寿风险，聚焦金融保险行业，强化养老第三支柱建设。”得到App创始人罗振宇表示，随着人民生活水平的提高，长寿时代来临，但长寿背后有长寿风险，未来可能我们面临着百岁人生。

这也是养老第三支柱建设的重要性不断提升的原因，随着长寿时代的来临，居民的品质养老需求日益旺盛。

平安人寿常务副总经理胡景平表示：“作为一家有强烈社会责任感的大型险企，平安人寿坚持回归保险保障本源，以‘有温度的保险’为理念，积极探索‘保险+’模式，持续提升产品供给水平，以满足普罗大众，包括银发人群多样化、不同层次的财富管理需求。每个人通过适宜的财富规划，都可以收获全生命周期的守护与保障。”

险企发挥优势 积极参与养老第三支柱建设

日前，银保监会制定并发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，明确创设符合长期养老需求和生命周期特点的养老理财产品，推动养老理财业务规范发展。据悉，养老理财产品定位为长期、稳健、普惠理财。

政策的明晰为保险公司更好地助力服务第三支柱养老保险制度指出了方向。

“一方面，险企拥有大量的长期稳定的投资资金，而养老金是一个长期投资。另一方面，险企拥有保险牌照，可以创新研发保障产品，这也是保险公司年金产品的优势，可以保障客户很多年，而其他金融机构没有这个优势。”中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国指出，保险公司在支持养老产业发展上具有独特优势。

因此，保险行业积极参与第三支柱养老保险制建设，对于推动我国养老制度的不断完善有着十分重要的作用。商业保险将成为对冲风险、财富规划的重要工具。

商敬国举例，保险公司可以开发一些保证利益的保障产品，如保证利率的年金产品，约定领取的时间和金额，给客户提供持续稳定的现金流。商敬国指出，从保险公司角度，应发挥保险行业的优势，积极参与养老第三支柱建设，使老百姓的养老金能够保值增值，在未来拥有体面的养老生活。

这与平安“以客户为中心，推动产品改革和创新”不谋而合。平安不仅通过产品为客户资产实现保值增值，也通过养老、健康、医疗等服务保护客户的人身财富；还背靠众多专业人才，平安精准把握市场的投资机会，进行专业财富管理，守护客户的财富安全；此外，平安架起代理人与客户之间的桥梁，为客户提供财富规划咨询，解决居民“烦心、烦事、费钱”的烦恼，提供“省心、省时、又省钱”的高质量服务。

创新“产品+服务” 满足居民养老综合需求

秉承为客户提供有温度的保险的初心，平安人寿充分考虑到不同个人对家庭财富管理规划和养老产品的需求，积极发挥商业保险作为养老保险第三支柱的补充作用，打造了新一代年金保险产品御享财富、御享金瑞保险产品计划。

平安人寿产品市场部总经理谭明秀表示，专业的养老财富储备方案应具备两个功能：第一，具备现金流功能。养老期间衣食住行、健康花费，都需要现金流支持，而且随着年龄的增长，这些花费会越来越多；第二，现金流应具备不间断的特点。老年阶段比任何一个人生阶段都更追求安稳，不间断的现金流会给人安全感、幸福感。

据悉，平安人寿御享财富、御享金瑞保险产品计划实现了储备、增值、传承功能的兼顾，并具有持续、灵活、科学规划的亮点，它给予客户的，不仅是财富管理的主动权，更是品质养老的保障。

御享财富保险产品计划创新设计了两个版本，分为通用版和养老版。其中，通用版由平安御享财富年金保险（简称御享财富）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）（简称聚财宝终寿）组成；养老版由平安御享财富养老年金保险（简称御享财富养老）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）、平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）（简称聚财宝养老）组成。其中，通用版延续了过往年金险优势的基础上，进一步迭代升级，短期投入便可锁定高额现金流、并提供保单贷款等功能。养老版考虑到已退休和临退休人群的保障需求，将投保年龄上限放宽至75岁，养老金快速给付的特点能及时解决养老开销，同时递增给付还能帮助保持养老生活的稳定。

御享金瑞保险产品计划由平安御享金瑞年金保险（简称御享金瑞）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）组成。交费期可灵活选择趸交、3年、5年或10年，若交费方式为趸交、3年或5年，则保险期间为8年；若交费方式为10年，则保险期间为15年。御享金瑞拉长了交费期间和保险期间，减轻了每年交费压力的同时，通过长期持有的方式帮助客户穿越经济周期波动，减少挪用风险，应对未来家庭必要支出。

据了解，上述产品均可搭配聚财宝终寿账户，实现财富的持续增值。聚财宝终寿创新设置了双被保人功能，有效延长财富增值周期。平安人寿保险资金投资组合资产配置持续优化，资产负债匹配管理不断完善。依托长期稳健的投资策略，聚财宝万能账户的结算利率始终保持高位，让客户与平安共同分享投资成果。

平安人寿表示，未来将继续充分利用集团优势资源，打造涵盖健康管理、高端康养、居家养老的康养生态链，通过“产品+服务”的模式，满足客户在养老方面的财富储备、健康等综合需求。