对当代社会人而言，财务自由是为一大拼搏方向。不过目标是美好的，道路却往往是崎岖的。

以固定资产为例，10月23日，全国人民代表大会常务委员授权国务院在部分地区开展房地产税改革试点工作。可以预见年度内楼市利空消息已基本释放，尤其是热门城市监管趋严，房地产交易将会继续遇冷。靠倒腾房子这类固定资产，大赚的美事俨然一去不返。

而我们熟知的非固定资产，如基金股票等又充满了不确定性，殚精竭虑一番操作，反而让老股民动辄成为老韭菜，以本年度基金持仓净收益0.25%为例，付出了近一年时间精力操盘后，利率成功输给余额宝，但是就这个成绩居然还跑赢了市场。

总听说，“你不理财，财不理你”，但是真的想好好操持一下自己的资产，又发现并非易事，那么还有什么安全稳健，回报喜人，又不用操心的理财产品吗？

万能型终身寿险，当之为资管“黑马”

保险，作为金融的三驾马车之一，本身具备金融资产属性。市场上的“万能型”险种，通常为万能型年金保险或万能型终身寿险，以搭配的普通年金给付的生存保险金作为保费，以保险公司的万能账户投资业绩为依据，实现保单价值的递增。

通俗讲就是“终身寿险（万能型）”没有亏本风险，而且其结算利率和所在保险公司的投资实力挂钩。也正基于此，在市场上琳琅满目的万能型险种中，选择利率高位稳定的那一个，与我们资产增值而言才更具建设性。

以下图同类且各方面条件近似的终身寿险（万能型）为例，虽然在不同的时期，每个产品的利率都或焦灼不下或各领风骚，但真要问起消费者最愿意选择哪个，绝大多数人都没有过多犹豫的选择了橙色线条代表的产品。

这就是利率“高位稳定”的魅力。

而拥有足够投资实力，能够维系这份“高位稳定”的幕后玩家真身不禁令人好奇。其实不难猜测，这种漂亮的答卷往往出自平安手笔，而最为稳健的橙色趋势线则来自于“平安聚财宝（20）终身寿险（万能型）”（以下简称“聚财宝”）。

“高位稳定”，万能型终身寿险的自我修养

万能型终身寿险，虽然有理财功能，但归根结底还是保险产品，它不会是实现暴利的渠道，却是一种兼顾保障和收益的理想资管方式。

而“聚财宝”恰是高位稳健的典型。通过前述趋势图可见，从2020年初至今，“聚财宝”都保持着稳定的趋势，任凭国际贸易动荡、市场波云诡谲、疫情不利影响等因素干扰，其波动率都接近于0，且以上时段只是不完全统计，溯本求源其稳健程度更甚。

至于利率如何，“聚财宝”除了少数几个月利率为4.9%，多数情况下都稳健的维持在5%，和我们同样热衷的安全有保障的银行定期相比，孰高孰低结论不言而喻。

不过“聚财宝”此类险种被称之为“万能”，除了“高位稳定”还体现在“灵活支取”和“智慧传承”上。

“聚财宝”创新打造了“双账户”，其中之一的“终身寿险账户”可以灵活变现、贷款，作为教育、创业、婚嫁、医疗等多种费用，满足各项不时之需。

且聚财宝终身寿险账户还拥有“双被保人”的独特权益，例如，保险期延长至两个被保人中最后身故的人，拉长收益期限，实现更长时间享受聚财宝收益；还可通过投保人变更，删减被保人，掌控财富生前分配；或是减少双被保人之一，调整财富用途。

此类灵活设计为财富的智慧传承提供了更多元的选择。此外，“双被保人”还可设定为夫妻、亲子、或者多子，可更加精准匹配客户财富增值等个性化需求。

而另一个账户“养老年金账户”，作为平安又一大“创新”，更有帮助用户实现养老规划的功能。双管齐下，让客户在不同的人生阶段，通过一份保单，满足多重需求。

“双管齐下”万能型终身寿险的一技之长

深挖聚财宝的“双账户”，简单看来就是聚财宝的“终身寿险账户”和“养老年金账户”。

例如，平安御享财富等产品就可以附加聚财宝的“双账户”，而在保障期间内，其“终身寿险账户”可以灵活支取账户内的费用作为各项资金，达到约定的领取开始年龄后（男60-80岁、女55-80岁），可将聚财宝终寿的全部或部分账户价值，根据养老规划个性化设置转入金额比例，规划为养老年金领取。

这时候的“养老年金账户”，除了一样享有高位稳定利率，还能为我们科学做好养老规划，以匹配自身的方式在合理的时间得到合理的养老资金，保质保量定向给付，例如：

养老年金领取起止时间，养老金保底金额，具有确定性。

年金跟随“高位稳定”的结算利率，与企业投资实力挂钩，可安全抵御通胀。

支取计划个性化定制，帮助用户掌握养老主动权。

免于“养老储备缩水”，“投资失利折本”，“一时糊涂花掉”等风险，为我们的养老风险打好预防针。

养老是一项值得社会各界肩负责任的事业，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企就曾在第十届中国社科院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2020》发布时表示：

目前居民手中并不是没有钱，主要的就是缺乏养老用途和养老功能的长钱，有短钱，但是缺乏长钱，需要通过有效的引导和改革，将个人储蓄和个人投资的一部分资金转化为商业养老资金。目前各方面的基础和条件都已经比较成熟，大力发展我们国家商业养老金融具有非常重大而现实的意义。

诚然，毕竟不是人人都能做好长远打算，如果自己不会做、做不好，那以专业的外力帮助自己做好养老规划，又何乐而不为呢？

万能型终身寿险，凭什么真正“万能”？

平安打造的聚财宝“双账户”，其实背后历经“千锤百炼”。作为备受行业瞩目的平安手笔，缘何能为用户们带来实打实的“万能”保障？

首先，愿意做。据悉，平安人寿2020年累计赔付352亿元，累计赔付件数388万件，其中“闪赔”赔付超32亿元，最快仅用17秒即可为用户完成赔付……平安投入重金研发科技，追求更快的让用户拿到理赔，从这些予客户以方便的点来看，其对客户的心意便可想而知。

平安作为高度市场化的头部机构，更是投入了核心资源，用于预判市场波动，稳守风控底线，以此充分保全用户利益。以疫情、贸易战等重大不可抗因素为例，即便是大环境不好的情况下，也未曾削减以“聚财宝”回报率为代表的用户利益，始终保持回报率的高位稳定，以实际行动对用户负责。

同时，可以做。平安拥有大规模的资金保有量，投资实力雄厚，近10年投资收益率均值位列上市险企前列，自2015-2019年间更是4次斩获第一。

且平安以机构身份投资，可投资个人无法企及，门槛更高的国家重大工程、民生工程等优质项目，2020年投资组合规模高达1.5万亿元。比如已连续多年盈利的京沪高铁项目，上市时，作为第二大股东的平安险资，首日浮盈就超过了90亿元。

此外平安大力发展科技，据平安财报显示，截至2021年6 月末，平安的科技专利申请数累计超3.4万项。其中金融科技专利申请数更达到了全球第一。正是在这种硬实力的加持下，“聚财宝”高位稳定的回报才能水到渠成。

再者，想做好。作为用户巨额资产的管理员，严管风控、未雨绸缪不仅是职责所在，更该是从业信仰。而平安正是一贯紧抓投资风险管理内控机制，从底层建设，到战略执行，充分将风险前置管理做到最大化，以确保在发生罕见市场冲击时保险资金投资组合的安全性。

有一句投资名言“不要把所有鸡蛋放进一个篮子里”。以贸易战为例，即便面临市场动荡，平安通过良好的风险前置管理，可以做到提前预判。事前，通过优化资产配置规避不利影响。事后，通过多面布局的投资配置，将负面影响降到最低，绝不波及客户利益，给客户资产以最大保障。

小小一张保单，缓缓一个不怎么变化的利率，背后可能是险企呕心沥血的投入，兼顾平台、系统、工具研发和顶层设计、流程再造、运营支撑，即“硬+软”的双重投入，既要满足客户的利益与需求，又要保障庞大资产的安全与拓展，不论外界如何描述，平安都以实际行动做到了。

保险行业不乏“巨人”，那么，站在巨人肩膀上的“聚财宝”们将如何“万能”，事实会给我们，并且可能已经给了我们答案。