平安人寿:金融知识普及月——以案说险之医保卡外借,可能买不了保险!

2021-09-27 09:54:37

在现实生活中,医保卡外借(别人用我们的医保卡进行买药、就诊等)真的是个挺普遍的现象。比如:家里老人没有医保卡,用我们的医保卡去刷点药、看个门诊啥的。有时候甚至连我们自己都没注意到,这种日常生活中稀松平常的事,其实给自己的生活埋下了不少隐患。

最近,小张就遇到了麻烦事,在朋友的推荐下,他准备给自己投保重疾保险计划,不想却收到了保险公司的健康函,小张很看重这份保险,赶紧咨询保险公司。

客服人员:先生您好,请问有什么可以帮到您?

小张:我的保险怎么回事呢?我身体一直很健康,为什么公司要求我去体检不给我直接成功投保呀?

客服人员:先生您好,因为核保查询到您在今年年初有关于乙肝的医院就诊记录,所以公司在承保之前需要客户先行体检的。

原来,几个月前,小张的父亲患有乙肝一直身体不适,小张便陪同父亲前往医院检查,刚好父亲的医保卡损坏无法使用,小张便用自己的医保卡给父亲挂号以及付费,因此,保险公司要求小张提供相关材料并体检。

小张赶紧提供了父亲既往病历资料检查报告,并配合保险公司进行体检,因考虑到小张有外借医保卡行为,存在医疗险理赔的风险,最终,经保险公司审核,重疾险标体通过,医疗险拒保。

由此可见,外借个人医保卡,后果真的很严重!

01、医保卡外借,有什么影响呢?

我们都知道,医保卡上有个人的姓名、身份证号、照片、社保编号等重要信息,换句话说,医保卡相当于我们的另外一个“身份证”,如果借给别人使用了,就算不是自己本人,那么相应的使用记录,也依旧会记录在个人名下。

医保卡外借属于违法行为:

我们的医保卡账户,一般分别两部分:70%,进入医保统筹账户,由医保基金统一调配;30%,进入医保个人账户,属于个人,可用于在药店买药或支付门诊费用等。

《社会保险法》第88条规定:以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的,由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金,处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

另外,根据《医疗保障基金使用监督管理条例》第41条规定,将本人的医疗保障凭证交由他人冒名就医、购药,并骗取医疗保障基金的,将面临以下处罚:暂停个人医疗费用联网结算3个月至12个月;处骗取金额2倍以上5倍以下的罚款。

也就是说,如果只是用自己的医保卡的钱,给家人买药,用的是个人账户的钱,这并不构成违法,也算不上骗保。但如果将医保卡外借给他人就医用统筹账户的钱支付,则性质相当于骗保,属于违法行为。所以,医保卡千万不能随意外借给他人使用,以免得不偿失。

影响商业保险的核保和理赔:

关于核保,保险公司规定,个人购买商业保险前需进行健康告知,如果长期且频繁的购药,并且未能提供相关病历资料、也不能自证清白的话,保险公司在审核投保资料时,会认为存在一定的“风险”,因此可能会拒保。

关于理赔,医保卡的就诊记录是保险公司理赔的重要凭证。保险公司在收到客户的理赔申请后,一般会调查客户的门诊及住院记录。如果将医保卡外借他人,刚好他人患有影响保单承保的既往病史的话,那么保险公司就会判定你为“带病投保”,或者“未如实告知”,从而影响理赔申请。

02、医保卡外借过,该怎么买保险?

想买商业保险,但医保卡之前外借过,怎么办呢?

由于医保卡借用的个案差异大,具体案件还需具体分析,例如,把医保卡外借给他人就诊,那么别人的就诊记录也会相应的算在自己名下,如果是感冒一类小毛病,一般不会影响投保,但如果刚好是保险公司健康告知中提到的疾病,就可能会影响投保;另外,如果将医保卡外借给他人住院治疗,若其病史诊断不明确或疾病风险严重的话,保险公司审核评估后就可能会拒保。

因此,医保卡外借过他人使用的,建议投保时一定如实告知个人的身体健康情况,并提供相关就诊材料、证明材料等,保险公司会结合资料收集情况正常评估风险,经保险公司审核后,符合投保条件的,还是可以继续投保的。

另外,如果保单已承保,则建议尽快前往保险公司做补充告知,由保险公司重新审核,以免自己白白交了多年保费,但患病时却无法申请理赔。